道德危險是什麼？

因個人不誠實或有不良企圖，故意促使事故發生或擴大損失，以圖謀保險金的人為危險因素。⁣‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌⁣

又稱：道德危險因素

危險因素是指會增加事故發生機會或損失程度的條件，通常分為實質危險、道德危險與心理危險。道德危險屬於人為的無形因素，重點在「故意」：當事人明知不該做，仍為了圖利而製造或誇大損失，例如縱火燒毀自己的店面再申請理賠。

道德危險和心理危險最容易混淆。心理危險是疏忽、漫不經心，並沒有詐欺的意圖；道德危險則帶有不誠實、想從保險獲利的動機。判斷時可以先問：這個人是「不小心」，還是「故意」？

保險人通常透過核保審查、保險利益的要求、損害填補原則、損失分擔的設計，以及法律上對故意行為不負賠償責任等方式，降低道德危險。道德危險若普遍存在，會推高整體理賠成本，最後由誠實的保戶一起承擔。

考古題怎麼考

常以生活情境要考生判斷屬於實質、道德或心理危險，關鍵在分辨當事人是故意圖利還是單純疏忽。

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