風險管理概要怎麼讀？人身與財產風管共同骨架與分流重點

更新：2026-10-11

風險管理概要是保險經紀人的專業科目，人身類科考「人身風險管理概要」，財產類科考「財產風險管理概要」。⁣​‌​​‌‌​​​​‌‌​​​​​​​​​​‌‌‌​‌‌​‌​‌⁣兩科的題目內容不同，但骨架相同：都是用風險管理程序，分析某一類風險該怎麼處理。先把骨架讀熟，再讀各自的分流內容，效率最高。

一、兩科共同的骨架：風險管理程序

不論人身或財產，風險管理都依循同一套程序：

1. 風險辨識：找出可能發生哪些損失。
2. 風險衡量：評估損失頻率（多常發生）與損失幅度（每次多嚴重）。
3. 選擇處理方法：在風險控制與風險理財之間選擇或組合。
4. 執行：落實選定的方法。
5. 監督與修正：定期檢視成效，環境改變時調整。

申論題有時會給一個家庭或企業的情境，要求依風險管理程序分析，所以這五個步驟要能完整寫出來。

二、處理方法：控制與理財

處理方法分成兩大類，是兩科選擇題最常考的名詞群：

常見陷阱是把「損失預防」與「損失抑制」互換，或把「避免」當成風險理財。讀的時候抓住一個原則：控制是改變損失本身，理財是安排損失發生後的錢從哪裡來。

三、損失頻率與幅度的處理矩陣

這張矩陣在兩科都會考：

邏輯很直觀：常發生又嚴重的風險，最好的方法是不去碰它；偶爾發生但一發生就很嚴重的風險，最適合用保險移轉；小額損失則自己承擔比買保險划算。

四、人身風險管理概要的分流重點

人身科把骨架套用在「人」身上：

• 人身風險的種類：早逝、疾病與失能、老年（長壽）、失業等風險，各自造成的經濟損失型態。
• 保障需求的估算：生命價值法與需求分析法的觀念與差異。生命價值法從被保險人未來能為家庭帶來的經濟價值出發；需求分析法從家庭在事故後需要多少資金出發。
• 商品的運用：人壽保險（定期、終身、生死合險、投資型）、健康保險、傷害保險、年金保險分別適合處理哪一種風險。
• 社會保險與員工福利：社會保險在保障規劃中的角色、企業團體保險與退休制度。

人身科的申論題偶爾會以個人或家庭的遭遇出題，練習時要能把風險種類、處理方法與保險商品對應起來寫。

可以從 人身風險管理概要考古題 開始練習。

五、財產風險管理概要的分流重點

財產科把骨架套用在「企業與財產」上：

• 損失的型態：財產的直接損失、間接損失（例如營業中斷造成的淨利損失）、責任損失。
• 風險理財工具：自己保險、專屬保險公司、自負額的運用，以及傳統保險以外的風險移轉方式。
• 各險種的規劃：火災保險、運輸保險、工程保險、責任保險、汽車保險分別承保哪些損失，企業該如何組合。
• 風險成本：預期損失、損失控制成本、保險費、殘餘不確定性的成本。

財產科的申論題除了觀念說明，偶爾也會給一份企業的保險內容或損失情況，要求分析或計算。

可以從 財產風險管理概要考古題 開始練習。

六、讀書順序與練習方法

1. 先讀骨架：程序、處理方法、矩陣，這三樣先讀到能默寫。
2. 再讀分流：人身科讀需求分析與商品，財產科讀損失型態與險種。
3. 用考古題的情境練習：遇到有情境的申論題，先在紙上用五個步驟列大綱，再對照擬答。
4. 和保險學搭配：風險的分類、可保風險、大數法則在保險學也會考，兩科一起讀可以省時間，讀法可參考〈保險學概要怎麼讀〉。

兩個類科的差異與選考建議，可以看〈人身與財產保險經紀人差在哪〉。

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